ביטוח אובדן כושר עבודה נועד להבטיח תשלום קצבה חודשית במקרה שבו המבוטח אינו יכול להמשיך לעבוד ולהתפרנס עקב שינוי במצבו הבריאותי. הביטוח מהווה רכיב בקרנות הפנסיה המקיפות ובביטוחי המנהלים, ניתן לרכוש את הפוליסה גם מחברות הביטוח.
איך מחשבים אובדן כושר עבודה? למי מגישים תביעת אובדן כושר עבודה? מה החשיבות של ייעוץ משפטי הניתן על ידי עורך דין תאונות עבודה? כיצד אפשר לחשב לבד את סכום הקצבה?
עו"ד יוליה שנקר הכינה מדריך בנושא חישוב קצבת אובדן כושר עבודה ועונה על שאלות נפוצות כמו איך מחשבים אובדן כושר עבודה ומדוע כדאי להגיש תביעה בעזרת עורך דין לענייני ביטוח לאומי ותביעות נגד חברות ביטוח.
איך תחשבו לבד את סכום הקצבה?
בישראל יש 3 גופים הנושאים באחריות לביטוח אובדן כושר עבודה:
המוסד לביטוח לאומי.
קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים.
חברות הביטוח הפרטיות.
חישוב סכום הפיצוי משתנה בין סוגי הביטוח השונים. כך לדוגמה, הכיסוי הביטוחי הכלול בקרנות הפנסיה אינו זהה לכיסוי המסופק בביטוחי המנהלים ובפוליסות הנרכשות באופן פרטי או קבוצתי מחברות הביטוח, וגם לדרך החישוב של קצבת הנכות (אובדן כושר עבודה) במוסד לביטוח לאומי
אם אתם מעוניינים לדעת איך מחשבים אובדן כושר עבודה בקלות ולבד, כדאי לכם לחפש במנוע החיפוש מחשבון אובדן כושר עבודה בציון שמה של החברה המבטחת. כמו כן, כדאי לחשב את סכום הפיצוי באמצעות מחשבון ביטוח לאומי לחישוב מענק או קצבת נכות מעבודה. המחשבון באתר ביטוח לאומי מיועד לשכירים ולעצמאים.
אילו פרמטרים נמדדים בחישוב אובדן כושר עבודה?
כאמור, חישוב קצבת אובדן כושר עבודה משתנה בין ביטוח לביטוח. אם השאלה היא איך מחשבים אובדן כושר עבודה בביטוח לאומי, יש להתייחס לפרמטרים הנמדדים הבאים:
מועד הפגיעה.
תאריך לידה (גיל).
אחוז הנכות הרפואית.
סוג הנכות.
שכיר או עצמאי.
השכר החייב בתשלום דמי ביטוח לאומי.
תקופת אי הכושר.
כאשר מבצעים חישוב קצבת אובדן כושר עבודה מקרנות הפנסיה יש להתייחס לפרמטרים הבאים:
השכר הקובע.
אחוז הכיסוי הביטוחי לאובדן כושר עבודה בהתאם למסלול שהמבוטח בחר.
אחוז הנכות שנקבע למבוטח.
כך לדוגמה, אם השכר החודשי שלך בזמן בו איבדת את כושר העבודה היה 10,000 ₪, נקבעו לך 70% נכות, ובחרת במסלול עם מרכיב חיסכון גדול יותר (כיסוי ביטוחי לנכות בשיעור 62.5%), הקצבה החודשית תעמוד על 4,375 ₪ לפי החישוב הבא: 70% *(62.5% מתוך 10,000).
כאשר מחשבים את הקצבה לאובדן כושר עבודה מביטוחי המנהלים מתייחסים לפרמטרים הבאים:
אחוז אובדן כושר עבודה (75% ומעלה).
הגדרת העיסוק.
סוג הפוליסה (אובדן כושר עבודה מקצועי/עיסוקי/לעיסוק סביר אחר).
גיל וגובה השכר.
תוך כמה זמן ניתן לקבל את קצבת הנכות?
על פי תנאי הזכאות לקצבת נכות מהמוסד לביטוח לאומי, המבוטח יקבל את קצבת הנכות מהיום ה-91 ליום בו נקבעה דרגת אי הכושר. אם נקבעה דרגת אי כושר של 100% לתקופה של 6 חודשים לפחות, הזכאות תתחיל כבר מהיום ה-31 למועד בו נקבעה דרגת אי הכושר.
ראוי לציין כי אם המבוטח עומד בתנאי הזכאות שנקבעו בתקנות הביטוח הלאומי להכרה כנפגע עבודה, ניתן להגיש תביעה לקבלת דמי פגיעה מביטוח לאומי. המוסד לביטוח לאומי משלם דמי פגיעה לתקופה של עד 90 ימים.
ברוב המקרים, במסגרת הפוליסות הפרטיות לביטוח אובדן כושר עבודה דרך חברות הביטוח, נקבעת תקופת המתנה עד קבלת הפיצוי הכספי.
בפוליסות המשלימות של אובדן כושר עבודה בקרנות הפנסיה יש תקופת אכשרה ארוכה יחסית. על פי רוב, תקופת האכשרה שיש לצבור על מנת לקבל קצבת נכות מקרן פנסיה היא 24-12 חודשים. אם המבוטח סבל ממחלה שהתפרצה עוד לפני הצטרפותו לביטוח בקרן או לפני חידוש הביטוח בקרן פנסיה, נדרשת תקופת המתנה של 36 חודשים, בהתאם לכללים שנקבעו על ידי הגוף המנהל את הקרן.
מה קורה אם מדובר בנכות זמנית?
בביטוח לאומי מגדירים אובדן כושר עבודה מלא כמצב שבו המבוטח מאבד את יכולתו לעבוד בשיעור העולה על 75%, כל עוד המבוטח אינו יכול לעסוק בעיסוק הקרוב לתחום עיסוקו (התחום שבו הוא עסק טרם הפגיעה) או בעיסוק סביר.
אובדן כושר עבודה חלקי מוגדר בביטוח לאומי כמצב שבו המבוטח הנפגע יכול להתפרנס, אך לא כמו בעבר, ועקב אובדן יכולת העבודה ההכנסה שלו נפגעת בצורה משמעותית (ירידה בהכנסות מעל 25%) והוא אינו יכול לעסוק בתחום עיסוקו או בכל עבודה שהיא. באובדן כושר עבודה זמני ואם נקבעה נכות זמנית נמוכה מ-100% המבוטח זכאי לגמלה חד פעמית או לקצבה חודשית, בהתאם לדרגת הנכות.
האם כדאי לפנות לעו"ד?
כדי להגיש תביעת אובדן כושר עבודה ועל מנת לממש את מלוא הזכויות המגיעות למבוטח – יש לפנות אל עורך דין מנוסה מאחר שזו תביעה מורכבת ויש להתמודד עם ביורוקרטיה מתישה, ולצלוח את הקשיים שחברות הביטוח מערימות על המבוטחים.
בכתבה זו ענינו על השאלה איך מחשבים אובדן כושר עבודה והכרנו גם דרכים לחישוב הקצבה באמצעות מחשבון אובדן כושר עבודה. הנושא מורכב וידוע כי חברות הביטוח אינן ממהרות לאשר תביעות אובדן עבודה, לכן אין לוותר על ייעוץ של עורך דין תאונות עבודה.
משרד עו"ד יוליה שנקר ישיג עבורכם ועבורכן את התוצאה המשפטית הטובה ביותר. צרו קשר עוד היום באמצעות הטלפון או השאירו פרטים ליצירת קשר כאן באתר!
* האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ משפטי, ואין להסתמך עליו. מומלץ לפנות לעורך דין לצורך ייעוץ מקצועי, ייצוג וליווי משפטי.
