מהו ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאי? מה החוק קובע בנושא אובדן כושר עבודה לעובד עצמאי? האם זה קשור לביטוח הפרטי שהעצמאי רוכש לעצמו? מה הפיצוי שהעצמאי יכול לקבל עקב אובדן כושר עבודתו? מה ההבדלים בין ביטוח פנסיוני לבין ביטוח פרטי? מדוע חשוב להתייעץ עם עו"ד כדי לממש את הזכאות המגיעה לעצמאי בגין אובדן כושר עבודה?
ובכן, כל העצמאים, בעלי העסקים והפרילנסרים חייבים להיערך נכון לקראת תרחישים וסיכונים שבהם הם לא יוכלו להמשיך לעבוד כתוצאה מתאונה או ממחלה. בשונה משכירים שהמעסיק דואג לבטח אותם בביטוח אובדן כושר עבודה, העצמאים חייבים לבטח את עצמם, והחל מ-2017 עליהם לרכוש ביטוח פנסיוני הכולל רכיב של ביטוח נכות, כלומר רכיב של ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאי.
במדריך זה עו"ד יוליה שנקר מסבירה על הוראות החוק הנוגע לאובדן כושר עבודה לעצמאים ועונה על כל השאלות הנפוצות של עובדים עצמאים בנושא זה.
מה החוק אומר בנוגע לאובדן כושר עבודה לעצמאי?
במשך שנים רבות העצמאים לא דאגו להפרשות לקרן פנסיה או לביטוח מנהלים, ורבים מהם נמנעו מרכישת ביטוחים המגנים עליהם בזמן אמת, כמו במקרה של נכות כתוצאה מפגיעה בעבודה או ממחלה. לכן, המדינה החליטה לבצע רפורמה ולחייב את העצמאים לדאוג להפרשות לביטוח פנסיוני, והחל באחד בינואר 2017 כל עצמאי חייב בהפקדה של חלק מהכנסתו לחיסכון הפנסיוני לפי השיעורים הבאים:
- עבור חלק ההכנסה החייבת ועד מחצית השכר הממוצע במשק – הפרשה בשיעור של 4.45%.
- עבור חלק ההכנסה החייבת מעל מחצית השכר הממוצע – הפרשה בשיעור של 12.55%.
החיסכון הפנסיוני לעצמאים כולל רכיב של אובדן כושר עבודה לפרילנסר או לעצמאי. אם העצמאי נפגע בעבודה או חלה במחלת מקצוע הוא יכול להגיש תביעה ולאחר מיצוי זכאותו לתשלום דמי פגיעה מהמוסד לביטוח לאומי, העצמאי זכאי לקצבה חודשית. מעבר לכיסוי שהעצמאי מקבל במסגרת הביטוח הפנסיוני (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וכו'), באפשרותו לרכוש ביטוח פרטי לאובדן כושר עבודה דרך אחת מחברות הביטוח.
מהו ביטוח אובדן כושר עבודה?
הלכה למעשה, ביטוח אובדן כושר עבודה הינו רכיב הנמצא בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים של עובד שכיר או עובד עצמאי. רכיב זה בביטוח הפנסיוני מעניק כיסוי רחב למבוטח ואם העצמאי נפגע בעבודתו ואינו יכול לעבוד ולהתפרנס בכבוד הוא זכאי לקצבה חודשית שמחליפה את הכנסתו. כדאי לדעת כי הכיסוי במסגרת ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאי הינו אחיד ובסיסי, על פי התקנות וההוראות של המפקח על הביטוח, וחברות הביטוח מציעות תוספות שונות המתומחרות באופן נפרד.
מלבד ביטוח אובדן כושר עבודה לפרילנסר ולעצמאי במסגרת הביטוח הפנסיוני, קיימים בשוק מגוון פוליסות ביטוח פרטיות לאובדן כושר עבודה. הביטוח הפרטי מתאים לעצמאים, והכיסוי במסגרת הפוליסה שונה בדרך כלל מהכיסוי הבסיסי במסגרת הביטוח הפנסיוני, למרות שיש גם כיסויים דומים יחסית.
האם זה קשור לביטוח אובדן כושר עבודה פרטי?
חברות הביטוח משווקות מגוון פוליסות של ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאי, בתנאים ובמחירים שונים ומגוונים. חברות הביטוח משווקות שני סוגים עיקריים של ביטוח אובדן כושר עבודה המיועד לעצמאים:
אובדן כושר עבודה כללי: הביטוח מעניק כיסוי בסיסי יחסית ומבטיח קצבה חודשית אם העצמאי אינו יכול להמשיך בעבודתו. העצמאי לא יקבל פיצוי כספי אם הוא יכול לעבוד בעבודה אחרת, למרות הבעיה הרפואית שממנה הוא סובל.
אובדן כושר עבודה מלא: ביטוח זה מעניק כיסוי רחב יותר לעצמאי ומבטיח לו קצבה חודשית אם הוא אינו יכול לעבוד בתחום העיסוק שלו או בכל עבודה אחרת. בביטוח זה ההגדרה של העיסוק שונה והיא רחבה יותר, על כן עלות הפוליסה גבוהה יותר מעלות הביטוח הפרטי הכללי.
הטיפ החשוב של עו"ד ביטוח לאומי הוא לבדוק היטב את חוזה הפוליסה על מנת לוודא שאין כפל ביטוחים. אם הביטוח הפרטי זהה או דומה מאוד לתנאי הביטוח הפנסיוני ניתן לרכוש הרחבות במסגרת הביטוח הפנסיוני, בהתאם לשיקול דעתו של העצמאי.
כמה פיצויים יקבל עצמאי שחווה אובדן כושר עבודה
עצמאים רבים מעוניינים לדעת איך מחשבים אובדן כושר עבודה, לכן כדאי לדעת כי סכום הפיצוי החודשי שיחושב לעצמאי שחווה אובדן כושר עבודה מוגבל עד לשיעור של 75% מן השכר של העצמאי בשנה האחרונה (12 חודשים) לעבדותו, וטרם הפגיעה. לכן, אם העצמאי הרוויח במהלך השנה שקדמה לפגיעה ולאי יכולתו להמשיך לעבוד סכום של 20,000 ₪ בחודש, חברת הביטוח תחשב את הקצבה החודשית לפי 75% מההכנסה, כלומר 15,000 ₪ בחודש.
ביטוח פנסיוני וביטוח פרטי – מה ההבדלים?
הביטוח הפנסיוני כולל רכיב של אובדן כושר עבודה, ורכיב זה הינו בסיסי ואחיד בקרב חברות הביטוח ונתון לפיקוח של המפקח. הביטוח במסגרת הביטוח הפנסיוני מכסה רק מקרה של אובדן כושר עבודה מוחלט, כלומר העצמאי אינו יכול לעבוד בכל מקצוע המתאים לכישוריו. אם העצמאי יכול לעבוד במקצוע אחר הוא אינו זכאי לקצבה.
במסגרת הביטוח הפרטי העצמאי יכול לרכוש פוליסה הכוללת הגדרה מדויקת של תחום העיסוק שלו, ודי בכך שהוא אינו יכול להמשיך במקצוע שלו על מנת שהוא יהיה זכאי לקצבה, גם אם הוא מסוגל לעבוד בעבודה אחרת.
כמה חשוב עו"ד בנושא אובדן כושר עבודה לעצמאים?
מומלץ להגיש תביעת אובדן כושר עבודה בעזרת ליווי משפטי צמוד של עו"ד תאונות עבודה. חברות הביטוח מערימות קשיים רבים על המבוטחים העצמאים, וגם ההתמודדות מול ביטוח לאומי לעצמאים אינה פשוטה. לכן, בכל מקרה של פגיעה ואובדן כושר עבודה יש לפנות לייעוץ משפטי על מנת לשמור על האינטרסים ולממש את מלוא הזכויות המגיעות לעצמאי.
משרד עו"ד יוליה שנקר ישיג עבורכם את התוצאה הטובה והמדויקת ביותר עבורכם. צרו קשר עוד היום באמצעות הטלפון או השאירו פרטים ליצירת קשר כאן באתר!
* האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ משפטי, ואין להסתמך עליו. מומלץ לפנות לעורך דין לצורך ייעוץ מקצועי, ייצוג וליווי משפטי.
